人工智能技术的飞速发展正在深刻改变金融业的服务方式,国内金融机构正积极探索大模型和生成式AI的应用,以期将金融服务的广度与深度推向新的高度。
9月6日,网商银行在外滩大会上发布了行业首个基于AI大模型的普惠理财解决方案——“布谷鸟”系统,联合银行理财公司为千行百业的小微定制贴合经营周期的理财产品,填补了小微理财市场的空白。
人工智能时代,AI大模型在理财这件事儿上能实现吗?目前AI大模型在普惠理财方面的智能化程度如何?小微经营者实际使用体验怎样?
破局空白地带
浙江中加沃安科技有限公司在天猫、京东、抖音等多个电商品台开店,销售灭火器、灭火毯、防汛袋等安全防护产品。其财务总监邵欢表示,做电商资金波动大,5-12月是生意旺季,中间恰逢618、双11大促,大促前的钱都用来备货,大促后账面资金多。此外,灵活用钱的场景多,比如日常要充流量费,某款产品突然卖爆了,得有资金补货。
现在,邵欢把灵活要用的钱放在网商银行余利宝,充流量、补货随时能付。2024年7月中旬,618大促货款到账,公司账户上有200万活钱,1个月后才会用于双11备货。“我们把200万放在网商银行的稳利宝里,买了7天、1个月的银行理财产品,年收益近3%,每月多赚四五千元,可覆盖当月的水电费。”
邵欢提到的余利宝、稳利宝,便是网商银行布谷鸟系统为小微打造的其中两款产品。
余利宝是“边收边赚的零钱包”,打理小微随时要用的钱。它有三个特色功能,一是支付宝收款可自动转入;二是晚上存入也有收益,超过4成用户在15:00~24:00购买余利宝;三是在进货、采购时可以直接快捷支付。目前,余利宝已服务超4000万小微用户。
稳利宝是网商银行新上线的银行理财“专卖店”,打理小微短期不用的钱。稳利宝精选7天、30天等不同期限的产品,满足小微不同周期的理财需求。例如,淡旺季明显的消费品经销商,旺季回款后偏好30天、60天的理财产品。
第三个为小微定制的产品则是月利宝,它是“零存整取”的储蓄罐,服务的是小微每月定期要用的钱。小微企业收款小额高频,支出相对固定,比如月中发工资,月底付货款等。月利宝贴合小微需求,支持每天买入,每月固定日期赎回。
网商银行行长冯亮在外滩大会上介绍,小微经营者数量庞大,但其流动资金理财却长期处于“没人管”和“很难管”的状态,是金融服务的“空白地带”。
小微理财的痛点是缺少专门服务他们的机构、专门为他们定制的产品。小微商家的经营周期复杂,资金波动大,流动性高,大企业资管服务“用不起”,面向个人的理财产品“不好用”。
布谷鸟系统中的三个产品,解决了小微理财的三大核心诉求:一是资金的安全性,不能出现大幅亏损;二是贴合经营周期的流动性,用钱的时候能取出来;三是收益的稳定性。
AI让小微流动资金理财迈向专属定制
支撑布谷鸟破局小微理财的,便是AI大模型等人工智能技术的应用。
据国家市场监督管理局统计,截至2023年底,全国共有个体工商户1.24亿户,中小微企业5200万。超1.7亿户小微的每年营业收入接近50万亿,是银行理财最具潜力的客群之一。
路很宽,但并不平坦。
小微流动资金理财中最难啃的“骨头”,是让理财产品贴合小微的经营周期。预测小微的资金流成为最关键的钥匙。
在布谷鸟系统中,大模型的应用主要包括两方面:
一方面,“布谷鸟”通过首创的时序编码器构建小微资金流预测大模型,形成对电商、码商、经销商、农户等不同群体的资金流预测,准确率超过95%。
另一方面,布谷鸟基于小微资金流预测构建产品量价模型,预测理财产品未来的申购和赎回金额。依据预测结果,理财子公司可以提升10%的资金利用效率,从而提高产品收益率。
信银理财是布谷鸟系统的首批合作伙伴之一。据悉,一般月末季末是理财产品赎回量的相对高峰期。依据经验,在赎回相对高峰期,信银理财对于高流动性的产品通常会进行20%的流动性安排。今年7月,布谷鸟系统较精准预测了一只产品的赎回情况,信银理财对该产品进行了审慎分析,经综合评估,将流动性准备缩减至10%以内,并据此灵活进行了杠杆率和资产配置调整。在行业整体利率下行的情况下,这只产品收益率提升了2-3bp。
截至目前,网商银行已经与23家银行理财子公司达成代销合作,代销规模居行业第一梯队。其中,和布谷鸟深度合作的银行理财子公司5家,共同助力7款小微商家专属理财产品体验优化。
业内专家认为,这一系统在银行理财领域的应用,不仅提高了理财服务的效率,也极大地降低了用户的理财门槛,未来,或可以使更多的人能够享受到专业的理财服务。
普惠理财迎来新格局
对于布谷鸟系统的发布,冯亮希望它未来能成为小微流动资金的理财专家。冯亮表示,布谷鸟秉承服务广大中小微企业的普惠理念,设置极低的起购金额,使得更多的小微经营者能够参与到银行理财市场,享受专业的财富管理服务。
在当前经济环境下,财富管理客户的风险偏好普遍下移,银行理财产品因其相对稳健的特性,逐渐成为客户财富管理配置中替代传统存款的首要选择。
截至2024年上半年,我国银行理财投资者数量1.22亿,市场规模28.5万亿。据相关市场分析预测,银行理财市场管理规模的年增速有望达到9%,预计到2030年将增长至50万亿元,银行理财无疑将成为居民的主流理财方式。
国内不少金融机构都在试水布局大模型和生成式AI。富国基金探索部署私有化大模型,推出了“AI理财助理”,招商基金也在持续探讨大模型技术可落地的服务场景。
“就好像在激流险滩里驾驶一艘船,需要船员能够预判航道中风浪的高低和水流的速度,以往依赖船员的经验,现在我们可以用AI去解决。”说到在银行理财中AI大模型如何发挥智能优势,冯亮如是说。
业内专家表示,AI技术的创新探索为普惠理财服务的高质量发展提供了强有力的支撑。随着技术的不断进步,预计AI技术将在未来普惠理财服务领域发挥更加重要的作用,为实现金融资源的优化配置、提升金融服务的普惠性和可持续性提供坚实的技术基础。
同时,随着AI技术的不断发展和应用场景的不断拓展,预计AI理财将在未来金融领域扮演更加重要的角色,AI理财会有更多的可能性。
责任编辑:刘万里 SF014
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